平民化：金融改革的必由之路

日前，刘明康出席“中国金融改革与发展高级论坛”，首次以中国银监会主席的身份公开演讲。出人意料的是，刘明康的话题没有落到银行业监管，而是直指如何化解中小企业融资难。

在我国，小企业与个体工商户是绝大多数城市人口赖以安身立命的场所。统计资料表明，2亿多工业就业人口中，超过1.56亿人在规模以下的小企业和微型企业中就业。农村人口进入工商文明，其中绝大部分人只能走小企业、微型企业和个体工商户的道路。因此，这个“草根企业”群体健康与否，决定了整个国家经济健康与否。这个“草根企业”群体陷于困境，将使社会多数人口陷于困境。关注“草根企业”群体的生存环境，就是关注社会的安定与和谐。因此，从治国安邦的角度看，小企业融资难是金融业必须解决的关键问题。

这次刘明康主席开出了一个“五味方”：利率市场化、加强金融服务、风险投资、开辟二板、强化金融监管。希望以“组合配方”来治理中小企业融资难这一顽症。

为解决“草根企业”融资难的问题，我们必须深入思考问题的症结。从国有银行的角度看，为保障贷款安全，必须制定一系列贷款条件。而“草根企业”几乎无法满足这些要求。这被许多论者视为融资难的症结；规范“草根企业”的财务管理，则被视为解决融资难的根本途径。而事实上企业的“草根”性决定了这是个不可能完成的任务。

泰隆城市信用社是台州的民间银行，其总经理王钧坦诚自己的城信社是“捡破烂的”，小商小贩根本就没资格向国有银行贷款，即使是稍上规模的私企，也绝少能符合国有银行放贷的要求。这些国有银行不要的东西，他要了。结果泰隆的不良资产率仅为2.90％，且发展速度远超当地过国有银行，原因何在？原因在于泰隆自己的“草根”性。

“中小企业天生是有缺陷的，离规范总是有距离的，单从报表根本看不出实际情况，况且有的根本就没有报表”，王钧说，“关键是要真正了解他们，解决信息不对称的问题。如果能做到信息对称，就能做到在真正支持个体户和私企的同时，保持好资产质量。”

人海战术是泰隆解决信息不对称的主要手段。泰隆有300多员工，其中信贷员100多人。信贷员的工作方法原始而有效：首先是考察贷款人的人品，他们会通过各种渠道打听，包括向竞争对手打听，向邻居打听，向其客户打听，向在税务工商等部门的朋友打听，可谓无所不用其极；其次是看他的摊位，厂房；还要到家里去看看房子，及调查贷款的用途。在贷款放出后，还要继续观察贷款人的守信情况。而一旦信用社认可了贷款人，一笔贷款办理可能就在5分钟内完成。

我们是一个发展中国家，大多数人口处于从农耕文明向工商文明的过渡过程中，“草根企业”是一个广泛而将长期存在的基本现实。如果将自己囿于中心城市、高楼大厦、高薪精英、繁文缛节的圈子，金融业将因贵族化而脱离社会的主体。

因此，金融业平民化是解决“草根企业”融资难的根本途径，更是金融业自身健康发展的必然途径。

《科学时报》2005年4月25日 一版

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