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北美一人寿保险公司忽悠案例纪实

已有 528 次阅读 2021-3-15 08:24 |个人分类:投资组合和风险控制|系统分类:生活其它


华人经纪A一认识B就拉近乎,鼓动B买人寿保险。方案是:大概40多岁开始一年交大概1000加元。如果死亡赔偿20万。如果不死就继续交, 而且逐年增加。B一想, 不死不是亏了吗?以后继续交压力也太大。于是A提供方案:只交15年,每年交6500,除了保险费,多余的用于投资,投资收益(估计收益率8%)用于15年后的保险费。如果投资收益多, 15年后还能拿到投资收益,估计一共能拿回60万,如果活到100岁, 能拿到100万。三年后如果中途退出也能得到超过保费的资金。带有公司名称的宣传材料白纸黑字非常诱人:

WeChat Image1 无公司名.jpgWeChat Image_20210311020000.jpg

1 宣传材料Plan (红字指向13年可取额)           2 合同数字(红字旁是13年实际可取额)

 

B一算,15年投资不到9.75万,能拿回60万甚至100万, 当然好。于是就买了。

但是13年过去了, 保险公司来通知,投资收益(现在不到2%)不够支付保险费, 15年后也要追加保险费,到100岁为止, 不然保单作废。B这才仔细查看保险合同。英文三四十万字啊,当初就没仔细看。一查,合同和宣传材料完全不同。第一:没有15年后不用交的条款;第二:终止保险退款数字完全不同(看图中红字提示)。按宣传材料13年后可以退回将近13万, 而按合同, 13年可以退回约3.4万。第三:拿回60万或100万都是最好情况, 按合同, 最多就赔偿20万。而且,死了才能拿到——受益人去要。

B一想, 要是再交20年,多交13万,最后拿回来也只有20万,自己还拿不到,那还不如取消拿回3.3万算了。所以选择终止。

也可能保险公司一开始想好了要逼你停保,只承担前15年保险。如果B只买前13年保险,大概平均每年2000就足够了,那也只要2.6万。现在B付了将近三倍的钱享受了13年没有发生的保险。如果你继续交, 假设 按平均寿命80岁去世,还要交约13万。那样,保险公司也是赚的。考虑20年后货币贬值到1/3,  保险公司赚更多。

你可能想打官司, 起诉保险公司诈骗。 但是保险公司可以说宣传材料上高收益是经纪人写的,保险公司按合同办事。

结论:千万不要指望通过保险赚钱!千万不要相信保险公司宣传材料!

可能有人认为应该买养老保险而不是寿险。两者确实有区别,养老保险是它养你, 寿险是你养它。不过养老保险要贵很多,多少年后拿到钱,那钱也贬值到微不足道了。我看还不如买银行或保险公司的股票,回报不少些,而且随时可撤,命运掌握在自己手里。

另外, 听说中国金融要开放了,建议中国人不要轻易买外资公司的保险。除了上面原因, 还因为一旦保险公司破产,外国政府是不会赔你的。中国政府要不要擦屁股? 我看是不该擦。有人会说保险公司这么赚钱, 怎么会破产? 还记得美国2008年次贷危机?很多高管为了拿高额奖励,大量卖出次贷保险,使得保险公司被对冲基金猎杀。因为赚了是高管的,亏了是股东和买保险的人的,不对称的奖惩制度鼓励他们铤而走险。所以嘛,还是离这些保险公司远点吧!

陈志武教授贬低亲友之间邻里之间经济互助,提倡买保险。 我不以为然。生病进医院,还是靠亲友邻里。当然,有些保险(比如车险,意外伤害险)还是需要的,两个极端都不可取。




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