博文
商业银行“傍大户”有害无益
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上海商报2009年04月07日
据中国银行家协会最新收集的数据显示，目前全国19家主要银行中，5000万元以上的大客户贷款占贷款总额比例约60%。按市场通常的标准，大客户贷款保持在40%左右对银行来说比较适宜，若超过50%，即意味着贷款进入风险区，大客户贷款占比高达60%意味着目前银行业存在贷款集中度过高风险。
在国际金融危机持续蔓延的情况下，为了应对经济发展的困难，我国出台了一系列针对银行业积极扶持企业走出困境的措施。在这一宏观政策背景下，我国的银行业贷款在金融危机爆发后很快出现了大幅增长的势头。尤其是在今年1、2月份，新增贷款分别达到了1.62万亿元和1.07万亿元。3月份新增信贷与1、2月份相比，呈现稳中有降的情况，总量仍然可能接近8000亿元。而3月份的M2同比增速将在18.12%左右。
这样的信贷狂飙为我国的投资需求提供了一个比较大的空间，但是从结构来看，票据融资占全部新增贷款的比例分别达到了38.5%和45.5%；企业中长期贷款占比为32.3%和34.4%；企业短期贷款占比为21%和14.8%；居民贷款占比仅为7.5%和4.1%。从这个信贷结构分析，中小企业贷款明显不足。虽然前段时间央行、银监会联合下发了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提醒特别注意防止金融机构贷长、贷大、贷集中和存贷期限严重错配产生新的系统性金融风险。但是从目前的情况来看，各大银行对这一问题还是没有当回事。
国内银行一向都是“傍大户”，而轻中小企业，这是不争的事实。目前看来，这一偏向的程度似乎在显著提高。考虑到信贷增长的基数已经很高了，所以贷款集中的规模将是令人吃惊的。监管部门规定各银行对单一客户要求贷款不能超出银行资本金余额10%，但目前有的银行超过一两个甚至两三个百分点；银监会还要求对企业集团贷款不能超过资本金余额的15%，但有的银行竟然达到17%。这都显示出部分银行为了利润不惜“垒大户”。但是，商业银行信贷集中于某一部分客户，将面临严峻的风险，很容易形成大量的不良贷款甚至呆账，最后造成无法弥补的损失。
当前银行的信贷风险超出预期也从另一个方面显示了我国资本市场的缺陷，这种缺陷对经济的稳定发展形成了一个很大的制约作用。我国银行业在促进经济发展过程中没有发挥出应有的作用，尤其是在促进中小企业的发展当中，缺乏相应的灵活机制，造成中小企业市场融资渠道的单一局面，而当别的渠道没有开通，银行贷款渠道又常常梗阻的时候，这种单一局面的存在，既不利于中小企业走出困境谋得发展，也不利于银行业自身的信贷安全。
https://wap.sciencenet.cn/blog-86879-226508.html
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据中国银行家协会最新收集的数据显示，目前全国19家主要银行中，5000万元以上的大客户贷款占贷款总额比例约60%。按市场通常的标准，大客户贷款保持在40%左右对银行来说比较适宜，若超过50%，即意味着贷款进入风险区，大客户贷款占比高达60%意味着目前银行业存在贷款集中度过高风险。
在国际金融危机持续蔓延的情况下，为了应对经济发展的困难，我国出台了一系列针对银行业积极扶持企业走出困境的措施。在这一宏观政策背景下，我国的银行业贷款在金融危机爆发后很快出现了大幅增长的势头。尤其是在今年1、2月份，新增贷款分别达到了1.62万亿元和1.07万亿元。3月份新增信贷与1、2月份相比，呈现稳中有降的情况，总量仍然可能接近8000亿元。而3月份的M2同比增速将在18.12%左右。
这样的信贷狂飙为我国的投资需求提供了一个比较大的空间，但是从结构来看，票据融资占全部新增贷款的比例分别达到了38.5%和45.5%；企业中长期贷款占比为32.3%和34.4%；企业短期贷款占比为21%和14.8%；居民贷款占比仅为7.5%和4.1%。从这个信贷结构分析，中小企业贷款明显不足。虽然前段时间央行、银监会联合下发了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，提醒特别注意防止金融机构贷长、贷大、贷集中和存贷期限严重错配产生新的系统性金融风险。但是从目前的情况来看，各大银行对这一问题还是没有当回事。
国内银行一向都是“傍大户”，而轻中小企业，这是不争的事实。目前看来，这一偏向的程度似乎在显著提高。考虑到信贷增长的基数已经很高了，所以贷款集中的规模将是令人吃惊的。监管部门规定各银行对单一客户要求贷款不能超出银行资本金余额10%，但目前有的银行超过一两个甚至两三个百分点；银监会还要求对企业集团贷款不能超过资本金余额的15%，但有的银行竟然达到17%。这都显示出部分银行为了利润不惜“垒大户”。但是，商业银行信贷集中于某一部分客户，将面临严峻的风险，很容易形成大量的不良贷款甚至呆账，最后造成无法弥补的损失。
当前银行的信贷风险超出预期也从另一个方面显示了我国资本市场的缺陷，这种缺陷对经济的稳定发展形成了一个很大的制约作用。我国银行业在促进经济发展过程中没有发挥出应有的作用，尤其是在促进中小企业的发展当中，缺乏相应的灵活机制，造成中小企业市场融资渠道的单一局面，而当别的渠道没有开通，银行贷款渠道又常常梗阻的时候，这种单一局面的存在，既不利于中小企业走出困境谋得发展，也不利于银行业自身的信贷安全。
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