从一定意义上讲，科学是从量化开始的，信用也是。在如何把面对面接触才能得到的信用信息通过其他手段大量的收集并系统的利用方面，美国人再次展示了高于他们的欧洲祖先和亚洲同行的手段。这需要一定的想象力，一定的环境，大概还需要一定的科学发展水平。不管怎样，1899年，美国两个兄弟在亚特兰大注册了世界上第一个评估消费者信用的公司，起名为“零售信用公司”（就是后来的Equifax，美国三大个人信用评估公司之一）。商家可以以年费25 美元订购他们的消费者信用信息。从而决定是否给某消费者该商家的信用卡。美国在上个世纪初就已经有了信用卡，不过大多是百货零售公司自己发行的，通常是一个金属片，上面压上了顾客的姓名。顾客还需要在金属片所夹的纸片上面签一个名。然后，就可以使用这个金属片来买东西，并且定期结帐。此外，美国政府在1890年第一次使用读卡机来处理全国人口普查的数据（著名的IBM公司就是靠做读卡机起家的），我不知道亚特兰大的这两个兄弟是否也因为这一科技进展，从而对更加全面复杂的个人信用信息的收集和整理方面有了更强的信心。不管怎样，在1899年能够给大批消费者进行统一的信用评估，不亚于现在的谷歌和Facebook在网络上收集和利用消费者信息的成就。

Herman Hollerith 发明的用于美国1890年人口普查的打孔卡片制表机（我们现在使用的计算机的前身）

这个公司在随后的年月里得到了自由自在的长足发展，成功地收集了美国和加拿大几百万消费者从出生，受教育，工作，健康，到婚姻，性生活，和政治观点的信息。到了1970年，美国国会在舆论的压力下，开始调查该公司的所作所为，吃惊地发现该公司对美国群众的隐私的收集已经到了无所不在的程度。于是国会一致通过了“公平信用报告法”。开始限制信用公司的信息收集权利，并且要求信用公司对消费者的负面信息最多保留7或10年。而美国人也从此开始对公司收集个人的隐私有了戒心，包括对后来各种网络电子商务公司在这方面的保留态度。谷歌一再声称自己公司的座右铭是“不作恶”，也是想在这方面尽量打消其用户的疑心。

信用公司收集隐私是为了通过这些信息估算出消费者的信用度，也就是打一个量化的分数。至于具体怎么估计出来的，这属于信用公司的商业秘密。有了一个分数，就可以给消费者的各种个人金融服务进行量化，从而便于批量处理和统计。目前，美国三大信用评估机构对每一个消费者都有自己的评估分数。一个美国老百姓想贷款或者申请信用卡的话，银行多半会从三个信用机构里同时调出此人的信用评估分数，然后取中间值作为信用参考。整个过程已经非常理性化了。除了个人信用评估，对商业公司乃至国家的信用评估也在后来发展起来（对于后者，最有名的大概要数标普和穆迪了）。

信用评估系统的成熟，为个人和商业信用卡业务的发展奠定了基础。到了50年代，也就是个人信用评估服务出现50年后，美国出现了可以同时支付多个商家的信用卡服务（前面提到过，在此之前，信用卡都是商家自己发行的）。维萨卡在这个阶段通过总部在加州的美洲银行登上历史舞台。进入60年代，为了跟美洲银行发行的维萨卡竞争，加州其他银行联合推出了万事达卡的服务，后来东部的花旗银行与其合并，与维萨卡构成了两足鼎立。